Страхування в середні століття зазвичай іменується гільдійско-це-пати страховим. Спочатку воно було аналогічно по сюему характером страхування в професійних колегіях рабовласницького суспільства. При цьому воно пройшло приблизно ті ж етапи розвитку, що й страхування в стародавньому світі: відподальшої розкладки збитку, понесеного кожним окремим учасником угоди, - до системи заздалегідь встановлених і періодично сплачуються страхових внесків, з яких формувався страховий фонд, який використовується для відшкодування збитків, понесених учасниками договору.
Зародження і розвиток страхування Перші ознаки страхування з'явилися ще в античні часи. Так, за що дійшли до нас джерелами в рабовласницькому суспільстві були угоди, суть яких полягала в прагненні розосередити між усіма зацікавленими особами ризик можливого збитку, коли небезпеки під-будуть підлягати спільні майнові інтереси багатьох осіб. На Близькому Сході ще за два тисячоліття до нашої ери в епоху вавілонського царя Хаммурапі члени торгового каравану укладали між собою договори про те, щоб спільно відшкодовувати збитки, що спіткали кого-небудь з них в дорозі, від пограбування, крадіжки або пропажі товару. Аналогічні договори укладалися в Палестині і Сирії на випадок відмінка, розшматування хижими звірами, крадіжки або пропажі осла у кого-небудь з учасників каравану. В області торгового мореплавання угоди про взаємний розподіл збитків від корабельної аварії і інших морських небезпек укладалися між корабельник-купцями в державах на півночі Перської затоки, у Фінікії і Древній Греції.
Інші варіанти класифікації страхування. За характером страхових ризиків виділяють страхування від стихійних лих і несприятливих погодних умов, страхування від пожеж, страхування від вибухів і інших техногенних катастроф, страхування обладнання від технічних несправностей і впливу електричного струму, страхування від впливу води, страхування від злочинних дій третіх осіб, страхування від аварій із засобами транспорту, страхування від хвороб і нещасних випадків, страхування від комерційних ризиків, страхування від політичних і військових ризиків.
По об'єктах страхування підрозділяється на дві галузі - особисте та майнове страхування. За договором особистого страхування страховик зобов'язується за страхову премію, сплачуються страхувальниками, виплатити одноразово або виплачувати періодично зумовлену договоромвтрати, загибелі або пошкодження певного майна. За договором страхування підприємницького ризику можуть бути застраховані майнові інтереси страхувальника, пов'язані з ризиком збитків або неотримання очікуваних доходів від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентом підприємця або зміни умов підприємницької діяльності з не залежних від підприємця обставинам.
За формою проведення розрізняють обов'язкове і добровільнестрахування. Обов'язковим є страхування, здійснюванев силу закону. Конкретні види, умови і порядок проведення обов'язкового страхуваннявстановлюються відповідними федеральними законами. В таких законах повинні бути обумовлені, в приватності, об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню; ризики, на випадок настання яких проводиться страхування; мінімальні розміри страхових сум. У разі якщо особа, на користь якого має бути укладений договір обов'язкового страхування (вигодонабувач), дізнається, що такий договір не укладено, воно має право в судовому порядку зажадати його укладення особою, на яку покладено обов'язок здійснення такого страхування.
Класифікація страхування Класифікація в страхуванні представляє собою систему поділу страхових послуг на сфери діяльності на основі певного критерію. Страхові відносини перш за все можуть бути підрозділені на відносини в галузі соціального страхування та цивільно-правового страхування. Основні відмінності між ними полягають у наступному. Регулювання цих двох галузей страхування здійснюється на різній нормативній базі. Відносини в галузі цивільно-правового страхування регулюються Цивільним кодексом РФ (гл. 48), Федеральним законом «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», нормативними актами державного органу з нагляду за страховою діяльністю та ін, дію яких не поширюється на соціальне страхування, яке проводиться на основі Федерального закону «Про основи обов'язкового соціального страхування» та інших законів.
З допомогою страхування забезпечується зниження ймовірності настання різних несприятливих подій і зменшуються збитки від прояву таких подій, тим самим страхування виконує попереджувальну функцію. Ця функція страхування виявляється у двох аспектах. По-перше, частина одержуваних внесків за договорами страхування страхові організації направляють на формування спеціальних резервів попереджувальних заходів. Кошти з цих резервів використовуються для фінансування заходів, спрямованих на запобігання аварій, пожеж, стихійних явищ природи, нещасних випадків, хвороб. Проведення таких заходів знижує ризик настання несприятливих випадкових подій, що вигідно і самим страховим організаціям, які несуть менші витрати на відшкодування збитків, і їх клієнтам, у яких знижується ймовірність втрат, і, нарешті, суспільству в цілому, яке об'єктивно зацікавлене у зниженні шкоди від прояви різного роду випадковостей.
З допомогою страхування мобілізуються нагромадження для розвитку національної економіки. Тим самим страхування виконує інвестиційну функцію. Загальновідомо, що країни, які змогли більше накопичити, мають тенденцію до більш швидкого економічного зростання. На відміну від комерційних банків, які спеціалізуються на залученні коштів на короткий період, страхові організації (особливо компанії зі страхування життя) мають у своєму розпорядженні отриманими у вигляді страхових внесків коштами протягом тривалого часу (10 і більше років). У зв'язку з цим уекономічно розвинених країнах страхові компанії є найбільшими інвесторами.ьшенню обсягів інвестування.
Страхування широко використовується для вирішення соціальних проблем суспільства
Страхування широко використовується для вирішення соціальних проблем суспільства, тобто воно виконує соціальну функцію. Така роль страхування виявляється в кількох аспектах. Перш за все, страхові організації надають велику допомогу застрахованим при втраті працездатності та настанні інвалідності внаслідок нещасних випадків і захворювань. Страхові компанії фінансують лікування і реабілітацію потерпілих, компенсують останнім втрачені доходи. У разі смерті Застрахованого його близьким виплачуються кошти, які дозволяють не знижувати досягнутий рівень життя. Виплати громадянам відшкодування за втрачене чи пошкоджене майно також сприяють збереженню досягнутого ними рівня матеріального достатку.
У країнах з розвиненою ринковою економікою страхування грає важливу і багатопланову роль
У країнах з розвиненою ринковою економікою страхування грає важливу і багатопланову роль. У зв'язку з цим можна виділити чотири функції страхування: функцію відшкодування збитків, соціальну, інвестиційну та попереджувальну. Через механізм страхування відшкодовується значна частка збитків, що виникли внаслідок пожеж, стихійних лих, техногенних катастроф та інших випадкових подій несприятливого характеру. Тим самим страхування виконує функцію відшкодування збитків. Наприклад, в США в серпні 1992 р. ураган «Ендрю» викликав руйнування, збиток від яких оцінювався на загальну суму більш ніж 30 млрд дол З цієї суми близько 15,5 млрд дол було сплачено страхові організації.
Загальні засади страхування